ammortamento mutuo

[max64]

ciao, se non hai bisogno delle specifiche formule posso aiutarti utilizzando un excel che ti potrei mettere a disposizione.
nel caso, quali altri dati hai ?

[zarattilla]

io ho solo queste informazioni è unammortamento a rata costante di durata t10 nel periodo t0 la quota di debito è pari a 100000,00 nel periodo t3 la quota di debito è di 71037,67 nel periodo t7 la quota di debito è di 31051,53 tutto è bene accetto per risolvere l'arcano grazie davvero e scusa il disturbo.

[max64]

è un finanziamento al 12% di TAN.
10 rate da 10.558 euro.
se hai necessità dell'excel fammi sapere.

ciao..

[url][/url]

[superpippone]

Hai scritto che il TAN è 12%, mentre in realtà i calcoli son fatti con 1%.
Comunque il prospetto è corretto.
Però non hai spiegato come si fa a trovare i valori che hai inserito nel prospetto.

[max64]

ciao super..

infatti il TAN applicato alle rate è 12% --> tasso mensile 1%
ti riporto le formule con cui lavora l'excel..

la formula matematica che utilizza l'excel per il calcolo della quota capitale deriva da quella del calcolo dell'importo rata che trovi nel mio primo intervento di apertura a questa discussione e che il file excel elabora come D9.

"dopo" aver calcolato la rata in D9 il file calcola la quota interessi semplice dell'1% del debito residuo secondo la formula come in E10.

conoscendo importo rata D9 e quota interessi E10, il file calcola la quota capitale come in G10.

conoscendo la quota capitale della rata G10, l'excel calcola il debito residuo come in F10.

[url][/url]

[superpippone]

Ciao.
Mi scuso per il TAN. Ma ho automaticamente pensato che le rate erano annue e non mensili.
Comunque per il calcolo non cambia nulla.
Quello che non capisco è come hai fatto a trovare il tasso di interesse.

[max71]

Sono perfettamente daccordo..

Per la determinazione della rata costante dell'ammortamento si DEVE NECESSARIAMENTE usare una formula di composizione dell'interesse. Le altre 2 formule della quota capitale e della quota interessi vengono determinate con delle formule "semplici", anzi semplicissime:
la quota interessi viene calcolata come percentuale (semplice) del debito residuo..
la quota capitale per semplice sottrazione: (importo rata costante - quota interessi) come da formula che hai postato.

nell'esempio che poni con ammortamento annuale è proprio come dici, vi sarebbe certamente la "coincidenza" che evidenzi.

la "curiosità" è che tra un ammortamento annuale ed un frazionato con scadenze inferiori all'anno (mensile, trimestrale o semestrale), a parità di tasso contrattuale (TAN)... il TAEG (o ISC) del mutuo frazionato è maggiore del TAEG del mutuo annuale.

fede..
non posso che ringraziarti per le tue preziose conferme e per il tempo che mi hai dedicato..
spero di rendermi altrettanto utile nel caso avessi necessità di qualche consiglio.
se ti serve affacciati nel mio blog di aiutomutuo.finanza

MAssimo

Mi scuso per l'intromissione, ma leggendo attentamente la discussione (molto istruttiva) mi pare di capire che anche se non c'è tecnicamente "anatocismo" nella formulazione del piano di ammortamento francese, si riscontrerebbe una differenza tra il taeg effettivo e quello concordato nel contratto di finanziamento, scaturente dalla mancata attualizzazione del tasso periodale (per rate mens/trim/sem)???
Sarebbe quindi lecito, come alcuni legali prospettano, esperire azioni per indeterminatezza del contratto, in particolare sulla clausola che definisce il costo del finanziamento?
spero di essere stato felice nella mia domanda (perplessità).
saluti.
Ps. l'ultimo post di fede non mi sembra chiuda nel senso che non vi sia anatocismo! ".. ai posteri l'ardua sentenza" ... avendo riguardo al primo intervento della stessa nel quale ribadiva i pregi della Matematica!

[max64]

ciao max71..
la domanda è felicissima..

Però la indeterminatezza del tasso effettivo è perseguibile (ed è stata perseguita in una sentenza del 2008 del tribunale di Bari-Rutigliano che l'ha scambiata per anatocismo) solo se tale tasso non è espressamente riportato nel contratto di mutuo; nel caso la banca è perseguibile per mancanza di trasparenza contrattuale. Però in ogni prodotto mutuo, sia nella documentazione sia precontrattuale come anche in ogni contratto, tale tasso è sempre riportato insieme al tasso annuale.
Il TAEG come anche il TAN, "OGGI" (!)sono sempre presenti in ogni contratto di finanziamento che si rispetti cosa che non sempre si verificava diversi anni fa a questa parte; da molti anni bankitalia chiede la diffusione del tasso effettivo in ogni contratto di finanziamento proprio per evitare il verificarsi di ricorsi da parte della clientela.
Semplificando.. oggi l'indeterminatezza del tasso effettivo è materia praticamente debellata almeno nei contratti di mutuo.

se ti interessa l'argomento del supposto anatocismo dei mutui francesi ti indirizzo su fonti più esplicite..
fammi sapere.

Massimo

[cristian_]

L'ammortamento francese in capitalizzazione composta è anatocistico, proprio perché è in capitalizzazione composta...
più coerente di così ... in questo sito web http://ammortamentofrancese.altervista.org/
potete osservare la dimostrazione inequivocabile della presenza di anatocismo nei piani a rata costante (ossia alla francese) se stilati nel regime della capitalizzazione composta.