Costruzione piano di ammortamento alla francese con tasso misto

Messaggioda stefano1975 » 08/02/2019, 12:56

Buongiorno a tutti,

ho il seguente problema.
ho un mutuo di n.360 rate mensili posticipate, importo euro 150.000,00, di cui le prime due rate (primi due mesi) hanno tasso di interesse del 3.77% mentre per le restanti 358 (rate) il tasso previsto è del 5.4555%...
devo costruire il piano di ammortamento completo tenendo conto di questa variazione,
ci ho provato e riprovato ma non ne sono capace, qualcuno mi da una mano?

Ringrazio anticipatamente
s.
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Re: Costruzione piano di ammortamento alla francese con tasso misto

Messaggioda Gughigt » 08/02/2019, 21:17

Basta che calcoli le prime due rate normalmente (al primo tasso) e poi usi come principale per calcolare tutte le altre rate il valore totale dell'importo ($150000$) al netto delle quote capitale che hai versato nei primi due mesi.



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Re: Costruzione piano di ammortamento alla francese con tasso misto

Messaggioda tommik » 09/02/2019, 07:28

Alcune osservazioni: @Stefano, è interessante la tua interpretazione dell'articolo 1.2 del nostro Regolamento

Interpretazione autentica:

Chi pone la domanda è tenuto a dimostrare lo sforzo che ha fatto per cercare di risolvere la difficoltà, indicando per esteso la strada che ha cercato di intraprendere; in ogni caso è obbligatorio fare domande specifiche su aspetti poco chiari del problema o su particolari ostacoli bloccanti che non si riescono a superare nel processo di risoluzione.


Interpretazione secondo @Stefano
stefano1975 ha scritto:ci ho provato e riprovato ma non ne sono capace


In tutta onestà, con queste premesse, la risposta migliore sarebbe: "apri i libri e vedrai che dopo una veloce lettura dell'argomento non avrai problemi"

@Augusto: avrei un paio di domande:

1. ho controllato i conti che hai fatto1 ed ho visto che hai considerato i tassi dati come se fossero dei tassi $J_12$, ovvero tassi annui nominali convertibili mensilmente, ma ciò non è stato specificato dall'utente: e se fossero, per esempio, dei tassi netti annuali effettivi? o tassi effettivi non annuali?

2. hai impostato un ammortamento francese "classico" ma per completezza occorre sottolineare che esiste anche l'ammortamento francese a "quote di capitale prefissate", che è il più utilizzato nella pratica2: si calcola l'ammortamento francese con il tasso iniziale e le quote di capitale così calcolate rimangono invariate per tutto il periodo di ammortamento (in questo caso per tutta la durata dell'ergastolo). Al cambiamento del tasso si ricalcola l'interesse in base al debito residuo corrente e, di conseguenza, la nuova rata. Tale piano è molto più agevole da calcolare con un foglio elettronico perché mettendo il tasso in una cella ogni riga puoi ricalcolare immediatamente tutto il piano ad ogni cambiamento di tasso (che può avenire spesso, in caso di mutuo a tasso variabile).

saluti a tutti

Note

  1. $225.1268[1+(0.0377)/12]=225.83407$
  2. se vuoi ti posto una parte del mio mutuo della casa
Gurdulù ha ingurgitato una pinta d'acqua salata prima di capire che non è il mare che deve stare dentro a lui ma è lui che deve stare nel mare
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Re: Costruzione piano di ammortamento alla francese con tasso misto

Messaggioda Gughigt » 09/02/2019, 10:55

@tommik
grazie per le dovute specificazioni, potrebbe essere qualsiasi tasso (e con tutta probabilità sarà non nominale ma effettivo) e l’ammortamento potrebbe tranquillamente prevedere quote capitali costanti; aspettiamo di sentire l’utente cosa ha da dire... Io gli ho impostato il piano nel senso più generale possibile così può replicarlo a suo piacimento, con tassi effettivi o quote cap. costanti
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Re: Costruzione piano di ammortamento alla francese con tasso misto

Messaggioda stefano1975 » 11/02/2019, 10:39

buongiorno,

ringrazio i gentili utenti per le risposte.
il tasso indicato in contratto è del 3.77% nominale annuo per le prime due rate (il finanziamento è stato sottoscritto il 12.10.06 quindi prima rata il 12.11.06 e seconda al 12.12.06) mentre a partire dalla terza (12.01.07) gli interessi fino a scadenza 12.2.2037 sono calcolati al tasso nominale del 5.4555%.

la rata come nella quasi totalità dei finanziamenti è a rata costante.
con queste nuove informazioni mi confermate la correttezza dellavostra soluzione?
per il calcolo delle prime due rate avete utilizzato la formula excel RATA oppure avete semplicemente moltiplicato il capitale per il tasso e i giorni?

Inoltre, leggo che se rimborsato anticipatamente entro la 60esima rata il mutuo prevede: il 3% del capitale anticipatamente restituito+ 9.60 euro per ogni rata mancante alla scadenza naturale del contratto (una vera rapina!!) quindi...
ipotizziamo che rimborso alla 19esima rata il capitale residuo risulta di euro 146.605,4823* 3%= 4.403,54
+ 9.60 euro le rate mancanti alla scadenza del contratto (nel nostro caso 360-19= 341 rate) quindi 9.60* 341 rate= 3.273,60 che attualizzato al 3% diventa 3.273,60*(1+0.03)^-28.41= 1.413 circa
è corretto? soprattutto il fattore di attualizzazione va considerato il tempo rimanente ovvero 341 rate mensili/ 12= 28.41 year?
grazie a tutti

grazie
s.
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Re: Costruzione piano di ammortamento alla francese con tasso misto

Messaggioda Gughigt » 11/02/2019, 16:39

stefano1975 ha scritto:buongiorno,

la rata come nella quasi totalità dei finanziamenti è a rata costante.
con queste nuove informazioni mi confermate la correttezza dellavostra soluzione?


Buongiorno Stefano, i dubbi di tommik non erano sulle rate (per definizione costanti nell'ammortamento francese) ma sulle quote capitale.
Visto che hai specificato che i tassi erano nominali e credo - a questo punto - che fosse un ammortamento francese standard ti dico che dovrebbe essere corretta la soluzione che ti ho proposto.

per il calcolo delle prime due rate avete utilizzato la formula excel RATA oppure avete semplicemente moltiplicato il capitale per il tasso e i giorni?


Ho "brutalmente" scritto la formula nella cella e trascinato, bloccando ($) quello che mi serviva.

Inoltre, leggo che se rimborsato anticipatamente entro la 60esima rata il mutuo prevede: il 3% del capitale anticipatamente restituito+ 9.60 euro per ogni rata mancante alla scadenza naturale del contratto


Le cose sono due: o non hai riportato tutta la frase del contratto oppure (come credo che sia) quei $€ 9,60$ non devono essere attualizzati.
Sinceramente non ho ben capito cosa volessi fare dopo (mi sembra una cosa insensata più che altro).
Fammi sapere se sono stato chiaro. Buona giornata :wink:
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Re: Costruzione piano di ammortamento alla francese con tasso misto

Messaggioda stefano1975 » 11/02/2019, 16:57

Gughigt ha scritto:
stefano1975 ha scritto:buongiorno,

la rata come nella quasi totalità dei finanziamenti è a rata costante.
con queste nuove informazioni mi confermate la correttezza dellavostra soluzione?


Buongiorno Stefano, i dubbi di tommik non erano sulle rate (per definizione costanti nell'ammortamento francese) ma sulle quote capitale.
Visto che hai specificato che i tassi erano nominali e credo - a questo punto - che fosse un ammortamento francese standard ti dico che dovrebbe essere corretta la soluzione che ti ho proposto.

per il calcolo delle prime due rate avete utilizzato la formula excel RATA oppure avete semplicemente moltiplicato il capitale per il tasso e i giorni?


Ho "brutalmente" scritto la formula nella cella e trascinato, bloccando ($) quello che mi serviva.

Inoltre, leggo che se rimborsato anticipatamente entro la 60esima rata il mutuo prevede: il 3% del capitale anticipatamente restituito+ 9.60 euro per ogni rata mancante alla scadenza naturale del contratto


Le cose sono due: o non hai riportato tutta la frase del contratto oppure (come credo che sia) quei $€ 9,60$ non devono essere attualizzati.
Sinceramente non ho ben capito cosa volessi fare dopo (mi sembra una cosa insensata più che altro).
Fammi sapere se sono stato chiaro. Buona giornata :wink:


ciao,grazie per la risposta

nel contratto leggo: nel caso in cui il finanziamento venga rimborsato anticipatamente entro la 60esima rata dovrà essere corrisposto il 3% del capitale anticipatamente restituito + euro 9.60 per ogni rata mancante alla scadenza naturale del contratto attualizzata ad un tasso del 3%
e poi fa esempio: es. mutuo ventennale (20y) estinto alla 60esima rata con un capitale residuo di euro 1.000 (1.000* 3%= euro 30 penale)+ (9.60* 60 rate residue attualizzate al tasso del 3%= euro 534.26) totale compenso di est. anticipata= euro 564.26

non ho compreso come attualizza l'importo di euro 9.60* 60 rate= 576,00 euro se attualizziamo abbiamo V= M/ (1+i)^t che valore mette al numeratore come tempo (t)?
io ho provato con il valore 0.5 che corrisponde a 60/120= 0.5 per il tempo ma restituisce come valore 567 euro e non 534.26 come esempio del contratto?
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Re: Costruzione piano di ammortamento alla francese con tasso misto

Messaggioda Gughigt » 11/02/2019, 17:14

Ok. E' come se a ciascuna scadenza ci fossero $€ 9,60$ e devi attualizzarli (li porti all'istante di oggi) cioè, ipotizzando che estingui il mutuo a $3$ rate dalla fine:
$9,60*(1+(0,03)/(12))^(-1)+9,60*(1+(0,03)/(12))^(-2)+(1+(0,03)/(12))^(-3)$

Non puoi sommare tutte le rate e poi attualizzarle tutte insieme. Uso il tasso $(0,03)/(12)$ perché dall'esempio ho dedotto che è nominale.
Infatti il valore attuale di $60$ rate al tasso $(0,03)/(12)$ è esattamente $534.26$.

Nel tuo caso specifico, estinguendo il mutuo alla diciannovesima rata dovrai pagare: $2.201,08 €$.
Capito ora?
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Re: Costruzione piano di ammortamento alla francese con tasso misto

Messaggioda stefano1975 » 11/02/2019, 17:18

Gughigt ha scritto:Ok. E' come se a ciascuna scadenza ci fossero $€ 9,60$ e devi attualizzarli (li porti all'istante di oggi) cioè, ipotizzando che estingui il mutuo a $3$ rate dalla fine:
$9,60*(1+(0,03)/(12))^(-1)+9,60*(1+(0,03)/(12))^(-2)+(1+(0,03)/(12))^(-3)$

Non puoi sommare tutte le rate e poi attualizzarle tutte insieme. Uso il tasso $(0,03)/(12)$ perché dall'esempio ho dedotto che è nominale.
Infatti il valore attuale di $60$ rate al tasso $(0,03)/(12)$ è esattamente $534.26$.

Nel tuo caso specifico, estinguendo il mutuo alla diciannovesima rata dovrai pagare: $2.201,08 €$.
Capito ora?

grazie mille
sei stato chiarissimo! siete molto bravi

grazie ancora
s.
stefano1975
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Re: Costruzione piano di ammortamento alla francese con tasso misto

Messaggioda stefano1975 » 11/02/2019, 17:51

Gughigt ha scritto:Ok. E' come se a ciascuna scadenza ci fossero $€ 9,60$ e devi attualizzarli (li porti all'istante di oggi) cioè, ipotizzando che estingui il mutuo a $3$ rate dalla fine:
$9,60*(1+(0,03)/(12))^(-1)+9,60*(1+(0,03)/(12))^(-2)+(1+(0,03)/(12))^(-3)$

Non puoi sommare tutte le rate e poi attualizzarle tutte insieme. Uso il tasso $(0,03)/(12)$ perché dall'esempio ho dedotto che è nominale.
Infatti il valore attuale di $60$ rate al tasso $(0,03)/(12)$ è esattamente $534.26$.

Nel tuo caso specifico, estinguendo il mutuo alla diciannovesima rata dovrai pagare: $2.201,08 €$.
Capito ora?


tu dici: nel tuo caso specifico estinguendo in mutuo alla diciannovesiam rata dovrai pagare euro 2.201,08 questo considerando solo l'attualizzazione dell'importo di euro 9.60 per le restanti rate (360- 19)= 341 è corretto? inoltre l'importo da te indicato va sommato anche al 3% sul capitale residuo (euro 14.6605,4823* 3%= 4.398,16 euro) quindi abbiamo in totale 4.398,16+ 2.201,08= 6.599,24 euro) corretto? grazie
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